“隨著我國(guó)老齡化的日益加劇，如何養(yǎng)老成為了讓人們倍感焦慮的問(wèn)題。除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老等方式外，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)近年開(kāi)始深度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，其中養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老就是保險(xiǎn)公司發(fā)力的兩個(gè)主要方向。目前，已有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地探索養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾人壽在武漢投資建成的首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于上月開(kāi)始啟用。對(duì)于大眾而言， 由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入的這兩種養(yǎng)老模式究竟如何運(yùn)作?是否靠譜?將來(lái)我們是否應(yīng)該選擇這樣的養(yǎng)老方式?”

　　80后擔(dān)憂難以承擔(dān)家庭養(yǎng)老

　　北京市民王清(化名)是來(lái)自典型“四二一結(jié)構(gòu)”家庭的80后年輕人。今年，他的孩子剛剛出生，四個(gè)老人已經(jīng)陸續(xù)退休，且父親及岳母已經(jīng)是久病纏身。

　　“隨著雙方父母的逐漸老去，過(guò)去看起來(lái)很遙遠(yuǎn)的養(yǎng)老問(wèn)題感覺(jué)一下子就推到了我們面前?！蓖跸壬鷵?dān)心，雖然老人現(xiàn)在尚能照顧自己，但將來(lái)年紀(jì)大身體變差，如果四個(gè)老人同時(shí)都身體不好，年幼的孩子又要照顧，他將難以應(yīng)付這樣的局面。

　　對(duì)于他來(lái)說(shuō)，雖然家庭養(yǎng)老是維系親情的最好方式，但現(xiàn)實(shí)困難或?qū)⒆屵@種傳統(tǒng)方式難以為繼。于是，今年以來(lái)他開(kāi)始關(guān)注社會(huì)上的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，很快得知傳統(tǒng)的養(yǎng)老院是處于一種“公辦的進(jìn)不去，民辦的住不起”的狀況。隨后，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老等新興的養(yǎng)老方式開(kāi)始進(jìn)入他的視野，但他又對(duì)這些模式是否靠譜心里沒(méi)底。

　　鎖定未來(lái)居住權(quán)每年需投入3到5萬(wàn)

　　“將來(lái)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老必然承擔(dān)起社會(huì)職責(zé)，隨著消費(fèi)觀念改變和整個(gè)養(yǎng)老壓力的到來(lái)，80后將無(wú)法承擔(dān)家庭養(yǎng)老，養(yǎng)老必然會(huì)走向市場(chǎng)化。”合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓認(rèn)為，養(yǎng)老社區(qū)將會(huì)是未來(lái)社會(huì)化養(yǎng)老的方向之一，有很大的市場(chǎng)潛力。

　　事實(shí)上，合眾人壽正是目前在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域走得最遠(yuǎn)的保險(xiǎn)公司。該公司在武漢投資建成的首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于日前開(kāi)始啟用，并且已經(jīng)有老人陸續(xù)進(jìn)入社區(qū)試住。該模式是將養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)物(房子)與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接，用房子的租住權(quán)替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金收益?？蛻糍?gòu)買保險(xiǎn)后，不論未來(lái)養(yǎng)老社區(qū)租金水平怎樣都不用再增添租金，但未來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)費(fèi)用則要根據(jù)未來(lái)市場(chǎng)情況另外繳納。

　　該社區(qū)營(yíng)運(yùn)負(fù)責(zé)人王崢介紹，該社區(qū)定位給中產(chǎn)階級(jí)居住，客戶可以選擇繳費(fèi)直接入住，也可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇未來(lái)入住。選擇直接繳費(fèi)入住，除了要交從5萬(wàn)到90萬(wàn)不等的押金外，每月再交從1000多元到3000多元不等的費(fèi)用;而如果選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定未來(lái)入住，以30到40歲的客戶為例，如果選擇10年繳費(fèi)，每年的投入需要3萬(wàn)到5萬(wàn)元，可保證將來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)。

　　高端“養(yǎng)老保險(xiǎn)”提供“一條龍服務(wù)”

　　不只在武漢，合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)的布局遍布全國(guó)，未來(lái)十年在全國(guó)的總投資規(guī)模將達(dá)到千億。此前，泰康人壽、新華人壽、中國(guó)平安、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)也早已展開(kāi)布局。

　　以泰康人壽在北京昌平推出的高端養(yǎng)老社區(qū)為例，與該項(xiàng)目掛鉤的“財(cái)富尊贏”保險(xiǎn)產(chǎn)品的起步價(jià)在200萬(wàn)元之上，贈(zèng)送養(yǎng)老社區(qū)一室一廳免費(fèi)入住。而如購(gòu)買價(jià)錢更高的產(chǎn)品，老人從醫(yī)護(hù)到公墓，全部由泰康負(fù)責(zé)。

　　日前，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前已經(jīng)有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)投資，計(jì)劃投資額是150億元，而實(shí)際投資額是50億元。

　　養(yǎng)老社區(qū)模式是否可持續(xù)受質(zhì)疑

　　剛剛做完一項(xiàng)養(yǎng)老社區(qū)研究課題的南開(kāi)大學(xué)教授江生忠本周四在一次公開(kāi)論壇上表示，在研究養(yǎng)老社區(qū)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題和擔(dān)憂，商業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)的時(shí)候，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的銷售對(duì)接不好，會(huì)存在銷售誤導(dǎo)問(wèn)題。另外，法律上也存在障礙，按照保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)給付是貨幣現(xiàn)金給付方式，沒(méi)有實(shí)物給付、服務(wù)給付。

　　江生忠認(rèn)為：“如何把保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)與養(yǎng)老產(chǎn)品對(duì)接方面也存在一些問(wèn)題。給人感覺(jué)商業(yè)保險(xiǎn)公司更多就是地產(chǎn)投資商，如何把保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)延伸到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里面，包括責(zé)任險(xiǎn)、包括護(hù)理保險(xiǎn)，包括其他的醫(yī)療保險(xiǎn)這方面探索不多。”

　　據(jù)江生忠介紹，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是美國(guó)、英國(guó)、日本，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司像中國(guó)那樣做，即保險(xiǎn)公司從拍地、開(kāi)發(fā)、投資、運(yùn)營(yíng)，這條線拉下來(lái)，持續(xù)時(shí)間至少30年。比如在美國(guó)，基本上是財(cái)務(wù)性投資，通過(guò)基金方式投資。像日本方式和英國(guó)方式基本上屬于等到房地產(chǎn)蓋起來(lái)以后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)地產(chǎn)很好就買入，再開(kāi)發(fā)養(yǎng)老院。而中國(guó)險(xiǎn)企目前的方式需要深思和考慮，這種投資模式是不是可持續(xù)?

　　熱衷養(yǎng)老社區(qū)背后被指意在圈地

　　自從2009年頒布的《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)之后，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)已從個(gè)別公司的試點(diǎn)發(fā)展到目前已有8家公司介入。不過(guò)，在這一過(guò)程中亦伴隨著對(duì)保險(xiǎn)業(yè)熱衷養(yǎng)老社區(qū)意在圈地的質(zhì)疑。

　　一些地產(chǎn)界人士懷疑，部分保險(xiǎn)公司過(guò)度追逐養(yǎng)老地產(chǎn)的直接動(dòng)力可能是因?yàn)槟芟硎艿絻?yōu)惠政策而大肆圈地，有能力的險(xiǎn)企不僅能從地方政府低價(jià)拿到地，而且國(guó)家還給予補(bǔ)貼。其他可能的優(yōu)惠還包括減稅免稅、配套出讓商業(yè)住宅用地、專項(xiàng)補(bǔ)貼等。

　　由于多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目定位高端，不少人認(rèn)為，坐擁優(yōu)惠政策的保險(xiǎn)公司其實(shí)是借養(yǎng)老的公益之名行牟利之實(shí)，通過(guò)低價(jià)圈地轉(zhuǎn)手進(jìn)行高端開(kāi)發(fā)。一位放棄購(gòu)買泰康產(chǎn)品的人士曾在泰康人壽客戶高端推薦酒會(huì)上質(zhì)疑，純商業(yè)性質(zhì)的產(chǎn)品為何要享受政府優(yōu)惠政策，這不是拿著納稅人的錢補(bǔ)貼富人嗎?

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