多家銀行表示：相關(guān)執(zhí)行細(xì)則仍需等待總行正式文件

　　自9月30日，人行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），正式公布首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整后，記者從福州各家銀行了解到，已經(jīng)有多家銀行宣布執(zhí)行新政。

　　昨日，記者從建行福建省分行了解到，建行已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行房貸新政。該行相關(guān)人士表示，“建行積極貫徹落實(shí)文件要求，進(jìn)一步改進(jìn)保障性安居工程建設(shè)的金融服務(wù)，繼續(xù)支持居民家庭的合理住房消費(fèi)，目前已開(kāi)始執(zhí)行。”

　　除建行外，在采訪(fǎng)中記者獲悉，中行、工行、招行等銀行也都表示已經(jīng)執(zhí)行新政。

　　工行福建省分行相關(guān)人士表示，關(guān)于住房貸款的政策，人行、銀監(jiān)會(huì)在《通知》中已有明確要求，工行將認(rèn)真貫徹執(zhí)行。中行福建省分行也對(duì)東南快報(bào)記者表示，該行上周已經(jīng)按照人行和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》要求進(jìn)行收單，但暫未收到總行關(guān)于細(xì)則的正式文件。此外，招行福州分行也表示該行將在房貸額度上單獨(dú)撥出信貸額度用于支持購(gòu)房貸款市場(chǎng)需求，并根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，適時(shí)調(diào)增房貸額度。

　　采訪(fǎng)中，多家銀行的口徑都顯示，雖然已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行新政，但是相關(guān)的執(zhí)行細(xì)則都還暫未明確。多家銀行表示配套的實(shí)施細(xì)則總行正在制訂中，各地分行將以收到正式文件為準(zhǔn)。“細(xì)則方面，總行與分行層面有一些非正式的傳達(dá)，但正式文件還未下發(fā)。”在榕一家商業(yè)銀行的相關(guān)人士這樣透露。

　　至于市場(chǎng)上所期盼的“7折利率”，受訪(fǎng)的多家銀行對(duì)此也暫時(shí)未有明確說(shuō)法。在榕一家銀行相關(guān)人士就《通知》中“貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍”的規(guī)定表示，按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的要求，房貸利率是由銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況自主確定，具體利率政策還需要貸款人咨詢(xún)當(dāng)?shù)卦撔芯W(wǎng)點(diǎn)。

　　采訪(fǎng)中，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為折扣利率實(shí)現(xiàn)的概率比較低。“銀行也是需要盈利的，在資金成本較高的當(dāng)下，低于基準(zhǔn)利率的可能性也不太大，如果是7折利率，銀行就有虧本可能。”有商業(yè)銀行人士則認(rèn)為，折扣利率不是不會(huì)出現(xiàn)，但更有可能只針對(duì)銀行的小部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

新政落地七折利率依然難覓

　　雖然新政要求貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的70%，但據(jù)記者從多家國(guó)有大行營(yíng)業(yè)部和房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)商處了解到，多家銀行雖已經(jīng)改變首套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但考慮到資金成本與額度，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打七折幾乎很難做到。

　　北京一家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)商告訴記者：“新政剛剛開(kāi)始，很多家銀行營(yíng)業(yè)部已經(jīng)出臺(tái)了具體的房貸利率打折程度，但從客戶(hù)的申請(qǐng)情況看，七折很難申請(qǐng)到，七折只有在2009年左右的時(shí)候出現(xiàn)過(guò)，現(xiàn)在國(guó)有大行最低能做到的大致是八五折，貸不到款的情況依然可見(jiàn)。”

　　據(jù)光大證券測(cè)算，目前銀行資金成本在4%左右，再加上業(yè)務(wù)費(fèi)用、撥備費(fèi)用等，按6%左右發(fā)放信貸才有利可圖(也就是九折左右)，因此房貸大打折扣的可能性不大。

　　“現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品的收益率都能超過(guò)基準(zhǔn)利率的七折，除非滿(mǎn)足一些附加條件，否則對(duì)銀行而言，很難做到七折，因?yàn)槠哒郾１径己茈y。”記者從一國(guó)有大行某營(yíng)業(yè)部了解到。

　　至于房貸新政下首套房貸款利率，國(guó)泰君安證券分析認(rèn)為，各家銀行會(huì)綜合權(quán)衡本行資金成本高低、地區(qū)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)狀況制定本行的利率折扣政策。預(yù)計(jì)在競(jìng)爭(zhēng)激烈地區(qū)（例如北京市）國(guó)有銀行利率折扣可能落在八折到八五折區(qū)間，資金成本較高的股份制銀行利率可能落在九折到九五折區(qū)間。　　　　　　　　　　　　　　

央行明年初或?qū)⒉扇∪娼迪⒒蚪禍?zhǔn)

　　今年以來(lái)，央行通過(guò)再貸款、定向降準(zhǔn)、PSL（抵押補(bǔ)充貸款）、SLF（常備借貸便利）等定向?qū)捤墒侄螌?shí)施宏觀(guān)調(diào)控，但經(jīng)濟(jì)下滑和利率處于高位這一相悖現(xiàn)象并未根本改觀(guān)，從定向走向全面調(diào)控的必要性正在顯現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，央行將可能采取全面降息或降準(zhǔn)，但年底可能性不大，預(yù)計(jì)明年一季度將實(shí)施。同時(shí)，資金利率于今年年底前正在溫和走高。

　　“降息的時(shí)間越早越好，越早越主動(dòng)。”申銀萬(wàn)國(guó)首席宏觀(guān)分析師李慧勇表示，從目前情況看，既需要降息又能夠降息，降息是勢(shì)在必行的。一方面，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)總體上在10月前表現(xiàn)比較疲弱，另一方面，明年經(jīng)濟(jì)壓力可能更進(jìn)一步加大，政策亟須提前做準(zhǔn)備。但對(duì)于全面降息的時(shí)間點(diǎn)，李慧勇表示存在不確定性。

　　“如果即將發(fā)布的第三季度數(shù)據(jù)表明經(jīng)濟(jì)持續(xù)走低，降息可能性將增加。”長(zhǎng)江商學(xué)院教授周春生說(shuō)，今年底前有可能降息，但僅剩下兩個(gè)多月，已經(jīng)進(jìn)入年度收尾期，相比之下，2015年上半年可能性要大得多。

　　民生銀行金融市場(chǎng)部首席研究員李志強(qiáng)則將降息的時(shí)間點(diǎn)明確鎖定在明年一季度。他認(rèn)為，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)總體上處于慣性較強(qiáng)的下行趨勢(shì)之中，而且今年底左右將是國(guó)內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)比較集中的階段，屆時(shí)再融資壓力比較大。預(yù)計(jì)到了明年一季度，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的下行壓力將變得更大，決策層很可能將不得不使用“降息或降準(zhǔn)”這樣的重磅武器。