­　　工人日?qǐng)?bào)8月6日消息，信用卡透支、工作忙忘了還房貸、出差回來(lái)還車貸逾期了幾天……生活中，有許多人因逾期還款產(chǎn)生了個(gè)人不良信用記錄，影響了之后的再次貸款。為了能順利貸到款，一些人病急亂投醫(yī)，求助于網(wǎng)絡(luò)上聲稱只要花錢，就可以幫助消除不良記錄的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。

　　­　　記者調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上這類消除個(gè)人不良信息的中介并不少。然而，這些中介大多是騙子，不僅不能抹掉個(gè)人信用污點(diǎn)，反而會(huì)泄露個(gè)人信息。即使是真的，也可能涉嫌違法。

　　­　　消除不良記錄，叫價(jià)最高達(dá)萬(wàn)元

　　­　　在搜索引擎、微博和QQ上輸入“消除不良信用記錄”、“征信處理”等關(guān)鍵詞，會(huì)彈出幾十個(gè)“消除不良記錄加QQ”的字樣和圖片廣告。廣告語(yǔ)標(biāo)明“全國(guó)服務(wù)不分地區(qū)，一經(jīng)刪除絕不可恢復(fù)”“內(nèi)部操作清除銀行黑名單，沒(méi)有后顧之憂”“即時(shí)驗(yàn)證、徹底消除，為您贏得寶貴的經(jīng)濟(jì)與時(shí)間”等口號(hào)。在各類論壇、貼吧的帖子中，也有不少中介宣稱，可以代為消除不良記錄。

　　­　　7月28日，記者以消除不良信用記錄為由加了一個(gè)名為“征信不良記錄消除”的網(wǎng)友。對(duì)方回復(fù)說(shuō)：“不良記錄條數(shù)不做限制，每個(gè)銀行每個(gè)賬戶價(jià)格：總價(jià)1800元，預(yù)付60%，消除后支付尾款，24小時(shí)內(nèi)完成。”

　　­　　記者咨詢?nèi)绾尾僮鳎瑢?duì)方回復(fù)稱：“我們是以公司名義向人民銀行提出異議申請(qǐng)，異議申請(qǐng)操作成功后所有逾期指向銀行失誤造成的，我們征信內(nèi)部關(guān)系直接處理，可以做到逾期記錄與您本人無(wú)關(guān)，是銀行失誤造成的，百分之百消除成功。”隨后又發(fā)來(lái)兩張截圖，分別是人民銀行個(gè)人信息管理系統(tǒng)中一位顧客不良記錄消除前后的表格，用以證明其真實(shí)可信。

　　­　　記者在聯(lián)系了名為“征信不良記錄消除”“代辦信用卡”“不良信息屏蔽”等13家網(wǎng)絡(luò)中介后發(fā)現(xiàn)，這些網(wǎng)絡(luò)中介要求的材料都大同小異。13家中介都要求提供身份證正反面清晰圖片、姓名、電話和個(gè)人征信報(bào)告，全部要求預(yù)付定金。每一家都表示，根據(jù)不同銀行辦理難度的差異，中介收取的費(fèi)用也不同：一般國(guó)有銀行操作難度大，股份制銀行和城市商業(yè)銀行操作難度較小。

　　­　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，消除不良信用記錄的價(jià)格從1800元到1萬(wàn)元不等，其中“征信不良記錄消除”的價(jià)格是1800元，“內(nèi)部操作”提供VIP服務(wù)；而要永久消除名下所有信用卡不良記錄需1萬(wàn)元。

　　­　　不僅價(jià)格不同，各家中介的消除渠道也不同，“征信不良記錄消除”說(shuō)是在各家商業(yè)銀行都有專門打通關(guān)系的人員，“信用保證”則稱能直接通過(guò)中國(guó)人民銀行處理，還有4家網(wǎng)絡(luò)中介自稱可以通過(guò)后臺(tái)操作，屏蔽掉不良信用記錄。至于消除的時(shí)間，最快的在24小時(shí)內(nèi)，時(shí)間久的長(zhǎng)達(dá)10天。

　　­　　記者進(jìn)一步溝通發(fā)現(xiàn)，所有中介都拒絕見(jiàn)面交易，前期交談、交付訂金、記錄刪改都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。“我們是通過(guò)非法途徑幫您消除，要負(fù)一定法律責(zé)任，為了避免您的個(gè)人信息被曝光造成不良影響，不支持當(dāng)面交易，希望您能理解”。對(duì)于質(zhì)疑，一位中介業(yè)務(wù)人員如是說(shuō)。

　　­　　所謂“內(nèi)部人士”，沒(méi)有權(quán)限隨意刪改

　　­　　那么，信用不良記錄真的能夠通過(guò)中介得以消除嗎？

　　­　　7月28日，記者致電中國(guó)人民銀行征信中心?？头藛T表示，個(gè)人征信系統(tǒng)是真實(shí)反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的歷史數(shù)據(jù)。信用信息是通過(guò)專線從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動(dòng)操作，沒(méi)有人為干預(yù)。各個(gè)銀行的信用卡逾期數(shù)據(jù)由各自銀行上報(bào)并刪改。

　　­　　“聞所未聞，別說(shuō)銀行內(nèi)部人員幫別人刪，就是內(nèi)部員工的信用報(bào)告上有不良，也是一點(diǎn)辦法都沒(méi)有，”在中國(guó)工商銀行遼寧省分行個(gè)貸部門從業(yè)23年的張磊解釋說(shuō)，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)錄入、提取、上報(bào)及錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修正都有嚴(yán)格的管理制度，刪改行為會(huì)記錄在央行征信系統(tǒng)中，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)刪改，銀行將面臨重罰。也就是說(shuō)，中介口中所謂的“內(nèi)部人士”，根本沒(méi)有權(quán)限隨意刪改。

　　­　　關(guān)于中介提到的“以公司單位名義向銀行提出異議申請(qǐng)將責(zé)任推給銀行過(guò)失”，記者查閱了征信中心公布的《異議申請(qǐng)流程》，“個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信中心提出異議申請(qǐng)，如果是銀行過(guò)失，可以更改信息。”對(duì)此，一家股份制銀行信貸審批部副總經(jīng)理王茂說(shuō)：“銀行存在過(guò)失的可能性極小，而且，這個(gè)過(guò)程需要層層報(bào)批，銀行要審查，如果屬實(shí)，要逐層上報(bào)給上級(jí)機(jī)構(gòu)，最后由總行報(bào)至征信中心進(jìn)行修改。所以，中介的說(shuō)法行不通。”

　　­　　記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十六條指出，未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒(méi)收違法所得，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　­　　王茂說(shuō)：“對(duì)于這些代消征信不良記錄的方法，多數(shù)是假的。即使不是虛假信息，也是存在中介與銀行內(nèi)員工勾結(jié)的情況，無(wú)論可行與否，都是違法行為。”

　　­　　偶爾的逾期對(duì)信用狀況影響不大

　　­　　盡管信用“洗白”屬違法行為，但很多人急于消除不良征信記錄的心理，給了這些中介可乘之機(jī)，使得不少人上當(dāng)受騙。

　　­　　記者聯(lián)系到一位受騙者王玉良（化名），他將與中介的聊天記錄截圖、匯款憑證電子版發(fā)給記者看。王玉良在沈陽(yáng)市一家農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)賣海鮮，平時(shí)粗心，總忘記按時(shí)還信用卡。年初，王玉良想買車，查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)了17筆逾期，貸款買車被銀行拒絕。焦慮的他在網(wǎng)上找到一家“個(gè)人信用記錄消除”的中介。一個(gè)名為“內(nèi)部操作”的網(wǎng)友聯(lián)系了他并承諾，只要3000元、7天內(nèi)就能消除所有不良記錄，先付定金1500元。

　　­　　“當(dāng)時(shí)有過(guò)懷疑，但是對(duì)方說(shuō)的特別真，還說(shuō)消除不了，退定金，我就信了，”急于消除不良記錄的王玉良按要求將自己的身份證掃描件、聯(lián)系電話和個(gè)人信用記錄報(bào)告發(fā)了過(guò)去，又給對(duì)方匯去1500元錢。

　　­　　7天過(guò)后，王玉良查詢信用記錄，逾期記錄不僅沒(méi)有消除，名下反而多了一張被惡意透支的信用卡，而且不斷有騷擾電話打進(jìn)來(lái)。當(dāng)他再上網(wǎng)聯(lián)系“內(nèi)部操作”時(shí)，顯示已被拉黑。

　　­　　中國(guó)工商銀行遼寧省分行個(gè)貸部門的張磊表示，這些消除不良記錄的非法中介除了騙錢外，還套取辦理者的個(gè)人信息，身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、工作單位等等，進(jìn)行售賣或者非法利用，信用“洗白”危害多多。

　　­　　“偶爾的逾期對(duì)信用狀況產(chǎn)生的影響不大，”王茂說(shuō)，根據(jù)他所在銀行規(guī)定，只要貸款人在一年內(nèi)信用卡逾期還款和貸款逾期還款總數(shù)不超過(guò)3次，2年內(nèi)不超過(guò)5次，在銀行看來(lái)近期的還款習(xí)慣就算良好，一般不會(huì)影響貸款。征信記錄在銀行發(fā)放貸款時(shí)只是考察的一個(gè)方面，銀行放不放款的關(guān)鍵還是要看借款人的實(shí)際承貸能力。