質(zhì)疑收費(fèi)太高

　　除了投訴隱私被侵犯，上述拍拍貸借款人還質(zhì)疑拍拍貸收費(fèi)過(guò)高。

　　“你說(shuō)這個(gè)是不是高利貸啊?”該借款人表示，比如貸5000元，拿到手就只有4500元多一點(diǎn)，分期6個(gè)月每個(gè)月要還951元多一點(diǎn)，共計(jì)要還5700多元。按5000元貸款額計(jì)，實(shí)際差不多要還1200-1300元。

　　類似“砍頭息”的收費(fèi)與《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定的“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金”相悖。如果前述費(fèi)用按1200元計(jì)，六個(gè)月綜合費(fèi)率為24%，折合年率48%。

　　拍拍貸“極速小額”產(chǎn)品規(guī)定“單日綜合費(fèi)率最低0.1%”，如此計(jì)算，年化最低綜合費(fèi)率也已經(jīng)超過(guò)36%。

　　拍拍貸客服表示，拍拍貸手續(xù)費(fèi)最低3%，首次借款的年化借款利率區(qū)間在9%-27%。

　　《投資時(shí)報(bào)》記者登錄拍拍貸旗下主打小額短期的曹操貸APP，顯示1600元28天期貸款，到賬金額1480.93元，借款費(fèi)用119.07元。借款費(fèi)用占貸款額度的比例為7.44%，年化為89%，這還不包括利息。拍拍貸客服稱，開(kāi)始一次性扣掉的是手續(xù)費(fèi)和質(zhì)保費(fèi)(另有客服則稱質(zhì)保費(fèi)隨本息繳)，質(zhì)保費(fèi)收取的原因是評(píng)級(jí)低。這些扣款都不會(huì)再退還。利息根據(jù)借款人評(píng)級(jí)不同而不同，是在還款日和本金一塊兒收取。本金指的是借款金額，不是實(shí)際到賬金額。曹操貸的日利率則為萬(wàn)分之三?？雌饋?lái)，曹操貸的年化服務(wù)費(fèi)率似乎已經(jīng)超過(guò)借款利率。拍拍貸客服稱，在某些情況下，服務(wù)費(fèi)率會(huì)超過(guò)借款利率。

　　上述借款人還表示，如果逾期，利息加上催收等費(fèi)用，高得嚇人。

　　拍拍貸客服稱，借款期限大于6個(gè)月的，逾期利息年化24%，借款期限小于等于6個(gè)月的，年化22.4%，逾期利息按照逾期本金來(lái)計(jì)算。另外還有按日收取的逾期本金0.6%的催收費(fèi)用，最低十元。曹操貸與普通貸款不一樣，不收取前述逾期利息，但會(huì)收取按天計(jì)的逾期本金0.7%逾期手續(xù)費(fèi)(包含催收費(fèi))，以及一次性收取的滯納金，每筆十塊錢。

　　而剛出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，禁止“設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等”。

　　對(duì)于最高人民法院關(guān)于民間借貸超過(guò)年利率36%的部分無(wú)效的規(guī)定，投訴熱線客服辯稱，利率和服務(wù)費(fèi)是分開(kāi)計(jì)的。但這與監(jiān)管精神相悖。

　　拍拍貸高收費(fèi)的另一面，是可以給予投資人更高回報(bào)，以此吸引更多資金出借者。

　　拍拍貸官網(wǎng)顯示的2017年一季度平均歷史年化收益率為7%-24%。2015年平均年化收益率為12%-20%。

　　依據(jù)拍拍貸招股說(shuō)明書，該公司近兩年業(yè)績(jī)爆發(fā)式增長(zhǎng)，由2015年虧損7214萬(wàn)元，到2016年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.02億元，再到2017年上半年凈利潤(rùn)10.49億元，猶如火箭升空。

　　拍拍貸營(yíng)收主要來(lái)自三大塊，Loan facilitationservice fees(借貸服務(wù)費(fèi))、Post-facilitation service fees(貸后服務(wù)費(fèi))，及其他。其中，借貸服務(wù)費(fèi)占比70%多-80%多。部分費(fèi)率超過(guò)利率的情況，助推拍拍貸業(yè)績(jī)高速增長(zhǎng)。

　　而此次現(xiàn)金貸和小額貸款行業(yè)整肅風(fēng)暴，將對(duì)以往過(guò)高的綜合費(fèi)率給予重創(chuàng)。網(wǎng)貸行業(yè)需要尋找出一條更精細(xì)的“非暴利”經(jīng)營(yíng)之路。