核心提示

　　上周五開始，央行時隔3年半后的第一次降息，成為房奴們關(guān)注的熱點(diǎn)。對于貸款年限多為五年以上期的購房者來說，這無疑是令人振奮的消息，因?yàn)榻?jīng)過降息之后，5年以上商業(yè)貸款利率從7.05%降為6.8%，5年以上公積金貸款利率從4.90%降為4.20%，直接意味著還貸壓力的降低。

　　那么，降息后還貸究竟會有怎樣的變化？已經(jīng)處于還貸狀態(tài)中，何時可以少還錢？已經(jīng)遞交房貸申請，但是還沒有通過審批并放款的，實(shí)行的是原貸款利率還是下調(diào)后的利率？為降息而高興的同時，購房者不禁發(fā)出種種疑問。

下個月可少還錢？明年1月1日才實(shí)行新利率

　　央行宣布降息的消息，無疑使得購房者頗為振奮。“我是月底還款的，是這個月可以少還，還是下個月開始？”“接下來每月的還貸，我可以少還多少錢？”許多購房者算起了賬，并張羅著落實(shí)可以少還款的具體時間。

　　而實(shí)際上，央行宣布降息，并不意味著每月還貸可以立即得以降低。據(jù)泉州一國有銀行工作人員介紹，購房者申請房貸時和銀行簽有合同，對于正在還貸的購房者來說，無論出現(xiàn)降息還是加息的變化，執(zhí)行新利率的時間在合同中都有約定，一般情況下，執(zhí)行時間為次年1月1日起。

　　記者在一份房貸合同中看見，對貸款期限一年以上的利率執(zhí)行規(guī)定為，自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開始，按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。也就是說，并非央行降息次月，便可降低還款數(shù)額，經(jīng)過此次下調(diào)后執(zhí)行的6.8%基準(zhǔn)利率，要到2013年1月1日起才執(zhí)行。在接下來的半年多時間里，購房者的還貸數(shù)額沒有變化，仍是按照前幾個月的數(shù)額來繳交。

　　那么，如果在半年時間內(nèi)，央行再次降息或者加息，在來年1月1日執(zhí)行的是哪種利率？上述工作人員稱，如果一年內(nèi)基準(zhǔn)利率多次調(diào)整，則以該年度內(nèi)最后一次調(diào)整的利率為準(zhǔn)。

已申請房貸怎么辦？銀行處理方式各不同

　　采訪中，記者了解到，不少近期按揭購房的群體對降息后的變化也有一些疑問。有購房者表示，已經(jīng)向銀行申請房貸，但還沒有通過審批并放款的，實(shí)行的是原貸款利率還是下調(diào)后的利率？還有購房者稱，已經(jīng)放款但還沒有開始還款的情況下，應(yīng)該按照哪種利率償還月供？

　　就此記者咨詢了銀行個貸中心工作人員。有工作人員稱，主要按各家銀行的具體操作辦法而定。一般情況下，銀行方面已經(jīng)通知放款，但還沒有開始還貸的，要等到次年才能調(diào)整最新貸款利率，但有些銀行可能會放松，同意按照新利率執(zhí)行。因此，購房者不妨到申請貸款的銀行咨詢，了解能否執(zhí)行新利率。

　　相對而言，購房者已經(jīng)申請銀行貸款，但是還沒有獲批和放款的情況，對申請執(zhí)行新利率有利得多。據(jù)了解，貸款發(fā)放前，如果遇到基準(zhǔn)利率有所調(diào)整，有些銀行會通知客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議，并按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。如果申請時有享受利率折扣，那么無論利率上漲還是下調(diào)，該優(yōu)惠仍然保持不變。

　　比如，原5年期以上貸款利率為7.05%，如果申請已經(jīng)通過審批，并可享受九折優(yōu)惠。如今，貸款還未發(fā)放，利率卻調(diào)整到了6.8%，那么將按照6.8%利率實(shí)施，并仍然可以打九折優(yōu)惠。具體操作上，購房者可咨詢銀行簽補(bǔ)充協(xié)議。

□特別關(guān)注

降息后 每月還貸省多少？

　　貸款利率的下降，意味著房奴們的利息負(fù)擔(dān)終要減輕了。那么此次降息之后，究竟能省多少錢呢？

■商業(yè)貸款 50萬20年期 每月少還約75元

　　按照泉州目前的房價水平，購房者買房時一般需要貸款五六十萬元。以貸款50萬元、按揭20年來計(jì)算，房奴們每月可少還多少錢？

　　以基準(zhǔn)利率為前提，降息之前，5年以上商業(yè)貸款利率為7.05%，如果按揭20年，一共要償還利息433963.65元。每月還貸數(shù)額，以本額等息還款法計(jì)算，每月需還3891.52元。降息之后，5年以上商業(yè)貸款利率降到6.8%，那么按揭20年的總利息為416007.44元，以等額本息還款法計(jì)算，每月需還貸3816.7元。

　　相比之下，經(jīng)過此次降息之后，50萬元、20年期的貸款，購房者每月可以少還將近75元，20年下來少還利息將近1.8萬元。

■公積金貸款 50萬20年期 每月少55元左右

　　商業(yè)貸款利率下調(diào)的同時，公積金貸款利率也隨之下調(diào)，使得本來就相對較低的貸款利率更具優(yōu)勢。這對于有繳交公積金的購房者來說，無疑更是個利好消息，。

　　調(diào)整前公積金貸款利率，5年以下(含5年)為4.45%，5年以上為4.90%，而調(diào)整之后，5年以下（含5年）為4.20%，5年以上則為4.70%。以貸款50萬元，按揭20年來計(jì)算，降息前，本額等息還款法，每月需還貸3272.22元，20年一共要支付利息為285332.86元。

　　降息后，貸款50萬元、20年期，月供為3217.48元，20年下來總利息為272195.32元。相比之下，降息后每月要少還54.74元，20年下來利息要少1.3萬多元。（海峽都市報(bào)閩南版記者 瀟璇）