對(duì)于辛苦地在單位工作了一年的上班族來說，終于要盼到了發(fā)獎(jiǎng)金的時(shí)刻。在這幸福一刻到來的之前，你是否有計(jì)劃好好地享受這筆獎(jiǎng)金呢？是理財(cái)、購(gòu)物、旅游還是……讓這筆錢變成“生財(cái)樹”才對(duì)得起我們一年的辛苦付出。

　　每個(gè)人的年終獎(jiǎng)金額是不同的，生活需求與風(fēng)險(xiǎn)偏好也存在著差異。為此，我們特別準(zhǔn)備了一份理財(cái)攻略，獻(xiàn)給還在迷茫中的你們。

　　獎(jiǎng)金咋花合理？

　　拿到年終獎(jiǎng)之后該怎么處理呢？有的人會(huì)說拿去理財(cái)、有的說出國(guó)旅游、有的要給自己買禮物……但這些并不是最重要的，最重要的應(yīng)該是還錢！

　　現(xiàn)代人越來越崇尚消費(fèi)，信用工具的使用非常熱門，信用卡的使用頻率非常高，經(jīng)常會(huì)分期還款或逾期。而信用卡的分期手續(xù)費(fèi)和逾期罰息是非常高的，建議大家理性消費(fèi)，分期付款這種事還是少做為妙，除非是免息。

　　所以，大家拿到獎(jiǎng)金之后，首先要考慮到的是自己的信用卡都及時(shí)還上了沒有，有沒有遺漏。如果信用卡都已經(jīng)及時(shí)還完了，就可以放心的考慮各種理財(cái)了。

　　預(yù)留流動(dòng)資金

　　建議大家預(yù)留出一部分應(yīng)急資金，不要把所有的錢都投放于流動(dòng)性較差的理財(cái)產(chǎn)品中。尤其是春節(jié)前夕，購(gòu)買年貨、孝敬父母送禮品、和朋友聚會(huì)，大家的消費(fèi)支出還是比較大的，所以，在手里留一部分備用的零花錢還是非常有必要的。

　　家庭資產(chǎn)計(jì)劃應(yīng)在年終獎(jiǎng)到來之前做出合理的規(guī)劃。面對(duì)這些必要的生活支出，你可以在年終獎(jiǎng)里做出預(yù)留。有些負(fù)債需要流動(dòng)性，比如房貸、車貸等，這些都占據(jù)了開支的大頭。還有，年初都是一年家族財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要時(shí)刻，年終獎(jiǎng)也應(yīng)納入其中。

　　配置適量保險(xiǎn)

　　適當(dāng)補(bǔ)充保障類資產(chǎn)，不妨考慮用年終獎(jiǎng)為自己和家人購(gòu)置保險(xiǎn)，比如重大疾病險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，它的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低，靈活性強(qiáng)。

　　不少人都會(huì)在春節(jié)度假，或者返鄉(xiāng)；過年跑親戚也是少不了的事。奔波外出，為自己或者家人，不妨考慮用年終獎(jiǎng)購(gòu)置保險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，就是實(shí)惠，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。其中，重疾險(xiǎn)也有帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的種類，通常稱為兩全保險(xiǎn)。

　　在考慮了流動(dòng)性和保障性后，對(duì)剩余的資產(chǎn)可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行投資理財(cái)。

　　選擇理財(cái)產(chǎn)品

　　春節(jié)前，銀行會(huì)推出各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，可以拿出一部分年終獎(jiǎng)合理配置一些理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，如果信用卡、預(yù)留備用資金和配置適量保險(xiǎn)之后還有剩余的話，還可根據(jù)自己金額的多少和風(fēng)險(xiǎn)偏好適當(dāng)多投入一些購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金。

　　值得注意的是，不同的理財(cái)產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差別是很大的。

　　風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品包括國(guó)債、定期存款、銀行理財(cái)、貨幣基金等；風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)、債券基金、混合基金、P2P理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品包括股票、股票基金、指數(shù)基金、期貨、虛擬幣等。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好及金額選擇適合產(chǎn)品

　　目前，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的門檻都比較低，起購(gòu)的金額有很多，部分產(chǎn)品的門檻是比較高的，比如銀行理財(cái)購(gòu)買起點(diǎn)最低為5萬元，一些年金險(xiǎn)的購(gòu)買起點(diǎn)為1萬元，信托的購(gòu)買門檻更是高達(dá)100萬元。我們所得到的獎(jiǎng)金是有限的，如果獎(jiǎng)金僅有幾千元，建議選擇一些門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，比如貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

　　●銀行儲(chǔ)蓄對(duì)于求穩(wěn)的投資者永遠(yuǎn)是不二的選擇，比較適合保守型的工薪族；

　　●黃金投資適合有很強(qiáng)購(gòu)物消費(fèi)欲望的投資者，不過黃金市場(chǎng)有很大風(fēng)險(xiǎn)，需謹(jǐn)慎；

　　●對(duì)于利率較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這是一個(gè)可以考慮的投資方式，但投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注意理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的保證是否有保本期限，如果提前贖回，本金可能受損；

　　●基金類產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的各種“寶”，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)。而年化收益更高的股票基金，風(fēng)險(xiǎn)則更大一些。

　　●股票，可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好能力，將部分資金放在股市里，但要注意風(fēng)險(xiǎn)的可控性。選股時(shí)要謹(jǐn)慎，不要盲目跟風(fēng)。

　　●投資者要理性判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，切忌購(gòu)買超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。（沈陽(yáng)晚報(bào)、沈報(bào)融媒記者 王婉）