打開安卓平臺上的一款APP，填寫個人，申請小額資金借款，四分鐘后，就可能到賬了。用戶可以選擇不同的還款計劃，從2個月到3年不等，月利率也非常優(yōu)惠。

　　這個場景在歐美發(fā)達國家并不令人驚訝，但現(xiàn)在，印度、越南、菲律賓等國都將進入現(xiàn)金貸時代。

　　兩年前，從硅谷裸辭的惠普高管Bala在印度創(chuàng)立了第一個基于手機應用的現(xiàn)金貸平臺Money Tap。兩年后Money Tap已經(jīng)有超過100萬的用戶跨越20多個城市，印度現(xiàn)金貸蓬勃發(fā)展也成為投資創(chuàng)業(yè)的新藍海。

　　而事實上，國外一些發(fā)達國家現(xiàn)金貸行業(yè)在20世紀80年代就已經(jīng)興起，但這些國家現(xiàn)金貸業(yè)務在政府嚴格的監(jiān)管下不斷轉型升級，已催生出更完善的模式，值得后來者借鑒。

　　風靡亞洲

　　不少發(fā)展中國家的現(xiàn)金貸行業(yè)正處于黃金時代。

　　中國的現(xiàn)金貸平臺數(shù)量是印度的百倍之多，但是這一年里，他們經(jīng)歷了大喜大悲，正集體陷入焦慮與慌亂中。

　　從2017年4月銀監(jiān)會首次提及對“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行清理整頓，到10月趣店的上市成為今年中國在美最大的IPO，再到11月21日互金整治辦以特急形式發(fā)文停批網(wǎng)絡小貸牌照，現(xiàn)金貸無疑已成為焦點。

　　11月28日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會向會員單位下發(fā)《關于成員單位開展業(yè)務自查工作的通知》，自查內容包括實際年化利率是否超過36%、多頭負債情況、用戶高息轉貸情況、“羊毛黨”參與情況，并要求平臺對用戶進行排查。12月1日，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在“銀監(jiān)會近期重點工作通報會”上表示，現(xiàn)金貸整治方案將于近期下發(fā)。

　　中國的現(xiàn)金貸行業(yè)正刮監(jiān)管風暴。與中國相比，越南、菲律賓等國的現(xiàn)金貸行業(yè)才剛起步，印度的現(xiàn)金貸行業(yè)也才剛進入蓬勃發(fā)展時期。

　　以印度為例，由于印度的銀行系統(tǒng)主要服務國企和大型財團，民間借貸需求一直存在巨大缺口，民眾很難從銀行獲得服務，現(xiàn)金貸市場應運而生。

　　據(jù)普華永道《印度2017金融科技趨勢報告》的統(tǒng)計，2016年印度新成立的線上借貸公司超過158家。2017年新成立公司已達225家，預計今年印度現(xiàn)金貸市場規(guī)模將達140億美元。

　　今年以來，Kissht、LoanTap、Rubique、Stashfin、KrazyBee、MoneyTap等多家印度網(wǎng)貸公司成功融資。

　　中國資本的參與也十分活躍，例如小米和順為資本領投了KrazyBee的800萬美元A輪融資，復星國際旗下VC平臺復星銳正則領投了Kissht的750萬美元融資。

　　一家現(xiàn)金貸公司創(chuàng)始人表示，“印度大部分現(xiàn)金貸公司都是最近兩年才成立，火爆的原因可能是印度手機用戶數(shù)量穩(wěn)定增長，智能手機使用比例很高，而印度現(xiàn)金貸多是基于手機平臺。另外印度年輕一代的消費觀念也在逐漸從儲蓄型轉變成消費性。”

　　根據(jù)1983年日本制定的《貸金業(yè)務規(guī)制法》，“貸金業(yè)（Money Lending Business）”成為這一不吸收存款，向消費者提供消費信貸的非銀金融服務業(yè)的產(chǎn)業(yè)名稱。

　　上世紀90年代初房地產(chǎn)泡沫破滅后，日本的個人消費成為經(jīng)濟增長的重要動力。數(shù)據(jù)顯示，當時日本個人消費占GDP比重在52%左右，在后面的十幾年中該比例不斷攀升。個人消費的蓬勃帶動了日本貸金業(yè)的發(fā)展。

　　日本的消費金融公司通過對個人信息的快速審查、可隨意借款和還款、對借款人信息進行保護這三種特性，快速占領了信用記錄不佳的客戶市場，并不斷做大做強。根據(jù)《福布斯》雜志，1999年，日本四大消費金融企業(yè)之首——武富士的創(chuàng)始人武井保雄以78億美元的資產(chǎn)名列日本第一，在全世界排名第30位。

　　不過隨著日本貸金業(yè)的高速發(fā)展，背后隱藏的問題也逐漸浮出水面。當時業(yè)界一致認為日本貸金產(chǎn)業(yè)普遍存在多頭借貸、高利息及不當催收三大問題，被稱為“消金三惡”。

　　日本政府為了遏制貸金業(yè)的“消金三惡”，從2000年起對《貸金業(yè)務規(guī)制法》進行連續(xù)修正，對貸款行業(yè)進行適當性管制，就放貸機構的準入條件、行業(yè)自律機構以及行為監(jiān)管做出明確約定。

　　2006年是日本消費信貸的轉型改革年，當時日本最高法院頒布《利息限制法》，消費貸款公司的年利率不得超過20%，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者，到2010年6月全部實施完畢。同時，為了防止貸金從業(yè)者過度授信、債務人多頭借貸，在借款人的借款余額方面，修正的新法規(guī)定借款人貸款余額不得超過年總收入的三分之一，否則新的借款將被禁止。

　　為了符合利率上限要求，這些消費金融公司不得不將目標客戶從高風險群體轉移至低風險群體，息差收窄的同時潛在客戶數(shù)量逐漸減少。武富士也因利息返還制度宣告破產(chǎn)。隨后爆發(fā)的全球金融危機使日本貸金業(yè)遭到重創(chuàng)且至今一蹶不振。