□專家解讀

比較適合失獨家庭

　　作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇曾公開表示，中國“以房養(yǎng)老”其實是商業(yè)性的養(yǎng)老保險補充產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計需滿足三個條件，即高房價的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。此外，隨著我國老齡化人口越來越龐大，失獨家庭比重也在不斷增加，加上未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，因此上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。

北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾接受記者采訪時表示，“以房養(yǎng)老”這種“倒按揭”的模式在

　　歐美一些發(fā)達國家已經(jīng)運行得比較成熟，但在我國部分認可度有限。中國的傳統(tǒng)觀念還是由后人繼承財產(chǎn)，除非一些特定群體，比如失獨家庭有這樣的需求，想做到絕對的推廣將十分困難。

　　據(jù)了解，此前我國也曾有一些類似于“以房養(yǎng)老”的試點，但未能長久推廣。其中，上海“以房自助養(yǎng)老”模式因存在信任危機被迫停辦，當?shù)孛裾块T曾做過調(diào)查，九成左右老人擬將房產(chǎn)留給子孫。南京推行“養(yǎng)老院養(yǎng)老”模式，最終也遭遇“夭折”。

房價貶值風(fēng)險難控

　　王緒瑾認為，“以房養(yǎng)老”還將面對一個價格貶值風(fēng)險。他認為，房子作為我國居民剛性需求，就短期市場而言降價的波動將十分有限，但長遠來看，隨著我國人口增長減速，未來房產(chǎn)市場面臨一定的貶值風(fēng)險，這對于“以房養(yǎng)老”來說將是一個巨大的考驗。

　　據(jù)了解，對于保險公司而言，如果真的在試點的過程中或者在我們推行以房養(yǎng)老的過程中出現(xiàn)了房價下跌，對于保險公司來說將帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。此外，保險公司還面臨著老人長壽風(fēng)險、利率波動風(fēng)險。

　　不過，不可否認的是“以房養(yǎng)老”可以拓寬保險資金投資渠道，活躍保險產(chǎn)品市場，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級市場，最重要的是在當前養(yǎng)老床位緊張的情況下，有助于建立多層次的養(yǎng)老保障制度。

　　“作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老模式，值得去嘗試，對我國養(yǎng)老問題有一定的應(yīng)對作用，但比較有限。”王緒瑾表示。

□官方回應(yīng)

以房養(yǎng)老自主自愿

　　據(jù)了解，去年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，即所謂的“以房養(yǎng)老”。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。

　　民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長詹成付介紹，“以房養(yǎng)老”的試點方案，由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實施細則。

　　據(jù)介紹，我國未來將以多種途徑應(yīng)對養(yǎng)老問題，在政府兜底的基礎(chǔ)上，鼓勵社會力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)。民政部副部長竇玉沛表示，政府要堅持保障基本，重點為城鄉(xiāng)“三無”老人、低收入老人、經(jīng)濟困難的失能、半失能老人提供無償或低收費的供養(yǎng)、護理服務(wù)，對廣大公眾將著力構(gòu)建多樣化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)保障模式。

　　“我想（為大眾）可以提供市場化的、社會化的、可選擇的服務(wù)，首先還是要以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，其次要以社區(qū)（養(yǎng)老）服務(wù)為依托，同時要以機構(gòu)養(yǎng)老為補充，還可以選擇醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這種模式。”竇玉沛說，在上述四種主導(dǎo)養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)上，政府也鼓勵各方面力量投入，做大整個養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這其中包括鼓勵金融保險行業(yè)開發(fā)面向養(yǎng)老服務(wù)的產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”試點就是諸多養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品中的一個選項。

　　竇玉沛表示，以房養(yǎng)老作為市場化運作的一個組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。他介紹，今年上半年，保監(jiān)會、民政部、全國老齡辦將提出試點方案，通過在不同地區(qū)進行試點，最終逐步形成“以房養(yǎng)老”的實施方案。（記者 牛穎惠 陳蕎）