­　　“二清”移動支付監(jiān)管難度大

­　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，移動支付變得越來越方便，“刷一刷碼”已經(jīng)成為消費者新的消費習(xí)慣。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前移動支付已成為“二清”機構(gòu)泛濫的另一個領(lǐng)域，而且業(yè)務(wù)量超過了原本的POS機業(yè)務(wù)。

­　　業(yè)內(nèi)人士表示，相比較POS機，移動支付的監(jiān)管難度無疑更大。在正常的支付業(yè)務(wù)中，支付機構(gòu)可以監(jiān)測到哪位用戶在什么時間在哪家商戶購買什么產(chǎn)品以及支付金額，但是消費者掃碼的賬戶屬于“二清”機構(gòu)時，商戶交易的具體細(xì)節(jié)就很難被掌握。此外，幾家大型移動支付企業(yè)針對支付端接入的線下商戶的搶奪無疑也加劇了“二清”機構(gòu)的泛濫。

­　　記者了解到，目前國內(nèi)持有第三方支付牌照并具有收單資質(zhì)的機構(gòu)不足百家，但是從事為商戶安裝POS機、處理收單業(yè)務(wù)的機構(gòu)就有上千家，其中大部分都采取與持牌機構(gòu)合作的模式進行運營。

­　　在“二清”機構(gòu)模式下，持牌機構(gòu)將支付接口開放給下游代理商，由下游代理商完成線下商戶接入。持牌機構(gòu)將收入的金額當(dāng)時結(jié)算給代理商，但該代理商所發(fā)展的二三級代理或商戶收付資金時，會先集中到代理商自有賬戶，再接入持牌機構(gòu)支付賬戶，在代理商層面構(gòu)成“二級清算”。在這種情況下，“二清”機構(gòu)無法做到實時結(jié)算，一般情況下會與商戶簽訂于結(jié)算日結(jié)算。在這種情況下，“二清”機構(gòu)容易沉淀大量資金，具有較大資金挪用甚至代理商跑路風(fēng)險。

­　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前市面上比較大型的“二清”機構(gòu)的盈利方式主要分為三種，第一種是在“二清”模式下賺取手續(xù)費差價，第二種是將賬戶中還未結(jié)算的錢款挪用做二次投資，第三種是收集商戶信息來吸引投資或者進行盈利。目前來看，將錢款挪用作投資已經(jīng)成為“二清”機構(gòu)最大的收益來源，部分“二清”機構(gòu)甚至日收入在百萬元。

­　　不少持牌機構(gòu)在業(yè)務(wù)擴展初期，或多或少都離不開“二清”機構(gòu)“幫忙”完成線下商戶積累，隨著近年來“二清”的風(fēng)險頻現(xiàn)，尤其是央行去年出臺文件明令禁止后，包括支付寶在內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)逐漸完成內(nèi)部整頓與“二清”劃清界限，但是目前仍有不少持牌機構(gòu)“頂風(fēng)作案”。

­　　“二清”機構(gòu)難逃全面取締命運

­　　今年3月，央行發(fā)布了對銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況通報，包括現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司總公司及青島分公司等在內(nèi)的幾家金融機構(gòu)未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶，存在資金二次清算行為。央行要求各收單機構(gòu)應(yīng)加強分支機構(gòu)管理，規(guī)范接口和資金結(jié)算，杜絕違規(guī)開放接口和資金二次清算等違規(guī)行為，并將一些支付機構(gòu)列入重點監(jiān)控對象。

­　　央行支付結(jié)算司副司長樊爽文此前表示，要有效解決“二清”泛濫的問題，需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，發(fā)揮監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等各方作用，盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，加強外包服務(wù)管理。 “一方面要發(fā)起自上而下的行業(yè)自檢行為，對‘二清’虛構(gòu)商戶實際經(jīng)營情況、偽造客戶簽購單等方式予以全面檢查，哪怕‘二清’機構(gòu)能帶來可觀的交易流量，作為合作方也要對這種行為予以零容忍;另一方面，監(jiān)管層也要對持牌的第三方支付企業(yè)實行嚴(yán)管，嚴(yán)懲發(fā)展‘二清’機構(gòu)的行為，以杜絕‘二清’市場泛濫的風(fēng)險。”樊爽文說。

­　　去年10月央行下發(fā)了被稱為“二清”史上最強令的《關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》要求，各銀行卡收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實銀行卡收單業(yè)務(wù)外包有關(guān)規(guī)定，比如不得將客戶資質(zhì)審核、密鑰管理、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)違規(guī)外包，不得與“二清”機構(gòu)開展合作等。除此之外，相關(guān)部門也加強了對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管。

­　　今年4月，央行印發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》(下稱“《方案》”)，明確規(guī)定，對整治過程中發(fā)現(xiàn)的備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機構(gòu)依法從嚴(yán)、從重處理，嚴(yán)肅追究無證機構(gòu)以及無證機構(gòu)違法違規(guī)活動提供通道或接口的相關(guān)支付機構(gòu)、商業(yè)銀行的責(zé)任。

­　　同時，在無證機構(gòu)支付業(yè)務(wù)整治工作中，《方案》要求深入排查，制定方案。排查梳理無證機構(gòu)名單及相關(guān)信息，根據(jù)排查情況制定專項整治方案，并規(guī)定此項工作于2016年7月底前完成。央行支付結(jié)算司工作人員李想告訴記者，目前排查工作正在有序進行中，排查工作完成后會對外公布排查結(jié)果和相應(yīng)監(jiān)管方案，目前具體時間尚不清楚。

­　　此外，李想還告訴記者，持牌機構(gòu)將客戶擴展業(yè)務(wù)外包給代理機構(gòu)本身并不存在問題，但是不能觸及交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)。“從監(jiān)管的層面來看，收單業(yè)務(wù)外包無疑屬于違規(guī)操作。”

­　　記者從央行相關(guān)部門方面得知，未來會進一步加強針對外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對違規(guī)支付的機構(gòu)將會從嚴(yán)處理，同時也會追究為“二清”公司提供接口的第三方支付機構(gòu)的責(zé)任。即將收尾的第三方牌照續(xù)牌審核打分中，也會將是否存在將收單業(yè)務(wù)外包納入考核范圍。