資料圖

　　“信用卡晚三四天還款就算逾期，我覺得不太合理。”近日，市民黃先生撥打本報市民熱線5589999，對信用卡還款寬限期過短提出質(zhì)疑。根據(jù)《中國銀行卡自律公約》，信用卡持卡人的還款時間和期限都有一定的寬限，然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些條款在執(zhí)行時被部分銀行悄悄打了折扣。

　　【疑問】 寬限期到底有幾天？

　　黃先生告訴記者，之前他的信用卡到了還款日后，還會有5天的寬限期，可最近一期的賬單，他在還款日之后的第4天還款，卻被銀行告知已經(jīng)逾期。

　　記者聯(lián)系了黃先生所持信用卡的發(fā)卡銀行。該銀行廈門市分行信用卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人說，之前確實(shí)是有5天的寬限期，但今年開始就縮短為3天，也就是說，在還款日過后的第3天上午7點(diǎn)，系統(tǒng)會自動扣款。

　　記者注意到，《中國銀行卡自律公約》中明確規(guī)定，“銀行要建立起信用卡還款‘容差服務(wù)和容時服務(wù)’，對持卡人的還款時間和期限給予適當(dāng)?shù)膶捪?rdquo;。

　　其中，“容時服務(wù)”是指銀行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自“到期還款日”起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)視同按時還款。“容差服務(wù)”則是指若持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應(yīng)視同持卡人全額還款。

　　這也就是說，上述銀行是根據(jù)《中國銀行卡自律公約》，掐著點(diǎn)對黃先生進(jìn)行“催賬”。

　　【調(diào)查】 少數(shù)銀行“一天也不能延長”

　　那么，“容時容差”服務(wù)在現(xiàn)實(shí)中又執(zhí)行得如何？記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行基本上都有執(zhí)行“容差服務(wù)”，但“容時服務(wù)”方面執(zhí)行得就不那么嚴(yán)格了，有極少數(shù)銀行甚至沒有提供“容時服務(wù)”。有的銀行雖然提供了“容時服務(wù)”，但在服務(wù)過程中悄悄打了“折扣”。

　　比如，中信銀行對寬限期的最終截止時間是到期日之后第3天晚上8點(diǎn)，交通銀行、浦發(fā)銀行是第3天晚上9點(diǎn)。只有招商銀行等嚴(yán)格執(zhí)行，對寬限期的最終截止時間設(shè)定為到期日第3天晚上12點(diǎn)。此外，東亞銀行的信用卡寬限期只有2天，工商銀行則沒有提供“容時服務(wù)”。

　　記者在早、中、晚三個不同時段分別撥打了工行的信用卡客服熱線，該行的客服人員均表示，“信用卡到期日是哪一天就是哪一天，一天也不能延長，沒有提供容時服務(wù)”。

　　【根源】 銀行為增加收入打“擦邊球”

　　《中國銀行卡自律公約》中明明有對持卡人還款時間給予適當(dāng)寬限的規(guī)定，為什么部分銀行還擅自“打折扣”甚至拒不執(zhí)行呢？

　　“因為它不是法律法規(guī)，對銀行只有道德上的約束力，所以部分銀行會‘打擦邊球’。”我市一股份制銀行信用卡中心的副總經(jīng)理說，對相關(guān)條款是否執(zhí)行、執(zhí)行得是否徹底，對銀行來說，在收入方面會有差異，這也是部分銀行沒有嚴(yán)格執(zhí)行的最主要原因。

　　我市另一家國有銀行信用卡部的負(fù)責(zé)人說，從客戶的角度來看，肯定希望免息期越長越好；而從銀行的角度，持卡人使用信用卡有20天至50天不等的免息期，對此銀行已經(jīng)要承擔(dān)一定的資金成本，“寬限期再拉長，要付出的資金成本就更多了，銀行肯定不愿意”。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會要求銀行建立起“容時容差”還款機(jī)制，就是為了讓銀行更好地提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，為持卡人提供更為人性化的用卡服務(wù)。部分銀行為了自身利益，拒不執(zhí)行或是部分執(zhí)行《中國銀行卡自律公約》，確實(shí)很不應(yīng)該。

　　【小貼士】

　　還款超出寬限期

　　首次一般可免罰

　　我市一國有銀行信用卡部負(fù)責(zé)人說，如果信用卡持卡人首次出現(xiàn)還款逾期，可撥打發(fā)卡行客服熱線說明情況，一般銀行都會幫忙進(jìn)行處理。萬一銀行客服人員表示無法處理，持卡人可提出銷卡，通常對方也會同意“變通處理”，即持卡人還清欠款后，銀行可幫忙協(xié)助處理刪除逾期記錄。