在車改背景下，摩拳擦掌的除了4S店，還有銀行和汽車金融公司。記者昨日獲悉，在榕一些銀行推出了“公務(wù)員購車分期”業(yè)務(wù)，噱頭十足：有的宣稱“0利率”；有的宣稱分期年費(fèi)率不到4%，與公積金貸款利率相當(dāng)。實(shí)際情況果真如此嗎？

　　“公務(wù)員購車分期”看似優(yōu)惠

　　免抵押，分期付款手續(xù)費(fèi)低，10萬元每月分期費(fèi)用低至289元……這是記者昨日在倉山一家大型國有銀行網(wǎng)點(diǎn)看到的內(nèi)容。銀行工作人員說，這是他們剛推出的公務(wù)人員購車分期業(yè)務(wù)。

　　據(jù)介紹，該公務(wù)人員購車分期貸款的額度不低，普通在職人員可以辦理15萬元的購車貸款，副科級及科級在職人員為20萬元，副處級及以上級別在職人員為30萬元。辦理手續(xù)也很簡單，科級、處級除提供任職證明外無需提供別的證明，普通公務(wù)人員提供身份證憑住房公積金繳納記錄即可辦理。

　　銀行宣稱分期費(fèi)用很低，10萬元每月分期費(fèi)用只需要289元。對此昨日正在銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢的林女士頗為心動(dòng)。林女士估算了一下，這樣的分期費(fèi)用，相當(dāng)于月手續(xù)費(fèi)率為0.289%，折算成年費(fèi)率為3.46%，與目前公積金貸款年利率3.25%相比，只是略高。

　　其中有貓膩

　　已還貸款還要算費(fèi)用

　　實(shí)際情況真是這樣嗎？記者昨日獲悉，該銀行提供的并非普通消費(fèi)貸款，而是信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行針對科級提供20萬元購車額度后，只能用于購車，還要在60天內(nèi)在銀行認(rèn)可的車行刷卡購車，隨后分期償還貸款。也就是說，選擇這種分期付款，未必能隨意挑選車行。

　　而且實(shí)際費(fèi)用比3.46%高。福州一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理對記者分析說，表面上看很實(shí)惠，實(shí)際支付的成本比同期商業(yè)貸款利率高出不少。

　　據(jù)介紹，同樣辦理1年期10萬元貸款，分期付款每月手續(xù)費(fèi)為289元，一年下來是3468元。而按目前銀行1年期貸款基準(zhǔn)年利率4.35%計(jì)算，辦理銀行普通消費(fèi)貸款10萬元，采用等額本金還款（每個(gè)月都?xì)w還8333元本金），累計(jì)還款102356.25元，其中累計(jì)支付利息2356.25元，比信用卡分期少了1111元。之所以產(chǎn)生這樣的差異，是因?yàn)榕c銀行普通貸款不同，分期付款對已還款金額還要全額計(jì)算手續(xù)費(fèi)。普通貸款的利息是不斷減少的，第一個(gè)月因剩余本金多，利息也多，最后一個(gè)月利息就很少了。

　　“辦理信用卡分期付款的實(shí)際成本，約為商家宣稱名義成本的近兩倍。”該理財(cái)師昨日測算后說，正常辦理1年期10萬元貸款，產(chǎn)生3468元費(fèi)用的年利率要達(dá)到6.4%，比基準(zhǔn)利率上浮了近50%。

　　同時(shí)買車和車位

　　建議優(yōu)先辦理車位貸款

　　這樣的情況不是個(gè)例。記者昨日在華夏汽車城看到，車行和各大銀行推出的汽車貸款業(yè)務(wù)大同小異，有的標(biāo)榜“0利息”，但要收取手續(xù)費(fèi)；有的標(biāo)注著低利率，但對已經(jīng)還清的貸款還要全額計(jì)算利息。而且不管是利息還是手續(xù)費(fèi)，都需要在辦理時(shí)一次性支付，就算消費(fèi)者提前還清剩余本金，已經(jīng)支付的費(fèi)用也不能退還。

　　辦理車位貸款也有同樣問題。吳先生此前辦理了信用卡車位分期業(yè)務(wù)，同樣是免抵押，不收利息，但要收手續(xù)費(fèi)。24期（2年）分期手續(xù)費(fèi)為8%，36期（3年）分期手續(xù)費(fèi)為12%，折合每年均為4%。最終吳先生借款10萬元，分3年還清，每個(gè)月還本金2777元，1.2萬元分期手續(xù)費(fèi)則在辦理貸款時(shí)一次性繳納。

　　另外，由于4S店要從中賺錢，辦理車輛分期付款的費(fèi)用比車位分期付款高，購車實(shí)際成本一般比基準(zhǔn)利率上浮50%，車位分期只需上浮20%。因此，如果同時(shí)要買車和車位，可以優(yōu)先辦理車位貸款。

　?。ㄓ浾?歐陽進(jìn)權(quán)）