房貸一族下月起減負明年1月和2月還款額會有差別

來源:福州晚報 2015-12-28 09:14 http://m.vtrackmedia.com/ 海峽都市報電子版

　　今年央行五次降息，使得存貸款利率雙雙降至歷史低位。記者了解到，由于房貸月供多采取次年調(diào)整的模式，因而五次降息月供累積降幅將在下個月集中體現(xiàn)，百萬元20年貸款月供將減少700余元。

　　今年五次降息，貸款月供減少效果明顯。目前五年期以上貸款利率降至4.9%，為史上最低?？蛻糍J款100萬元，貸款期限20年，采用等額本息法，執(zhí)行基準利率（4.9%），月供變?yōu)?544.44元，總利息為57.06萬元。如果客戶在今年3月1日年內(nèi)首次降息時辦理100萬元貸款，同樣貸款期限20年，當時月供為7251.12元，總利息為74.02萬元。經(jīng)過年內(nèi)五次降息，月供將減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元。

　　目前貸款利率調(diào)整最常用的是次年調(diào)整的方式。按規(guī)定本年度內(nèi)如遇利率調(diào)整，老客戶房貸利率要等到次年的1月才調(diào)整。去年11月降息，老客戶房貸利率已在今年1月調(diào)整。今年五次降息，客戶房貸月供和利息累計變化就需要等到下個月才能集中體現(xiàn)。

　　不過需注意的是，明年1月和2月的還款額會有差別。目前多數(shù)銀行房貸還款日為每月的20日左右，明年1月的月供還款相對特殊，其剛好跨越年度分段計息。因為今年12月21日至31日期間仍執(zhí)行舊利率，明年1月1日至20日才執(zhí)行新利率，因而月供減少不徹底。這樣要到明年2月每月還款額才會完整體現(xiàn)降息效果。

　　由于每個人的貸款金額、期限等不一樣，因而房貸客戶下月還款額也會各不相同?？蛻粝肓私庾约悍抠J月供降多少，一是可持本人身份證和借款合同到貸款經(jīng)辦銀行網(wǎng)點免費打印新的還款計劃表，計劃表會羅列1月和隨后月份的具體還款金額；二是已開通網(wǎng)銀或者手機銀行的客戶可自行登錄網(wǎng)銀、手機銀行自助查詢。另外，不少銀行也會發(fā)送客戶月供新變化的短信及時提醒。

　　當然少部分客戶下月起房貸月供并不一定會調(diào)整，這是因為其所采用的貸款利率調(diào)整方式不一樣。目前銀行除了常用的次年調(diào)整外，還提供對年對月或者次期調(diào)整等個性化調(diào)整方式。前者方式如當年8月辦理貸款，月供就要等第二年的8月起調(diào)整；后者方式則是當月利率如有變動，下個月就執(zhí)行新利率。業(yè)內(nèi)人士表示，不少客戶貸款期限長達20年甚或更長，在長周期內(nèi)采用哪種調(diào)整方式?jīng)]有優(yōu)劣差別。比如采用次期調(diào)整方式的客戶，年內(nèi)降息效果已直接體現(xiàn)。但如遇加息，第二個月利率就會上浮。（記者楊劍峰）