讀者忘憂草心靈(網(wǎng)名)來(lái)信咨詢：

　　我是一名教師，27歲，老公26歲，從事IT工作，各自的單位都提供了醫(yī)保、社保。家庭月收入1萬(wàn)元左右，月支出4000元，有一輛車，無(wú)房貸。目前有存款3.5萬(wàn)元，5000元投資在股票，另外投資了10萬(wàn)元，每月可獲1500元的回報(bào)。近期打算要小孩，遠(yuǎn)期想買套120萬(wàn)元的房子，并準(zhǔn)備10萬(wàn)元裝修款，請(qǐng)問(wèn)要如何理財(cái)？

理財(cái)建議

　　該女士和先生的工作單位均較為穩(wěn)定，家庭月收入1萬(wàn)元左右，月支出4000元，每月結(jié)余在6000元左右，家庭的總體情況較好。其目前的資產(chǎn)配置情況相對(duì)合理，但還需做進(jìn)一步完善。

1.購(gòu)房規(guī)劃

　　遠(yuǎn)期計(jì)劃購(gòu)房，購(gòu)房的總價(jià)在120萬(wàn)元左右，從目前福州房?jī)r(jià)的市場(chǎng)價(jià)格測(cè)算，如果購(gòu)房者滿意的住房一手房均價(jià)大約在8000~11000元/平方米之間，也就是購(gòu)買145~110平方米左右的住宅。從資料情況分析，她如果申請(qǐng)貸款應(yīng)是首套，首付為30%，目前銀行執(zhí)行的貸款利率一般均要上浮5%~10%，貸款金額為84萬(wàn)元，按目前的利率和貸款政策計(jì)算，貸款30年，利率上浮10%，為7.755%，月供6020元，還是有可能實(shí)現(xiàn)其購(gòu)房計(jì)劃。

　　但是我個(gè)人建議，目前不是購(gòu)房的好時(shí)機(jī)，因?yàn)槟壳暗姆績(jī)r(jià)太高，即使用30年的貸款計(jì)算，今后該家庭的還貸月供壓力還是很大的，可以耐心地等待1~2年，等待目前房地產(chǎn)政策的調(diào)控出現(xiàn)一定的成效之后，到時(shí)再選擇合適的住宅果斷下手，我估計(jì)2012年下半年和2013年是一個(gè)比較不錯(cuò)的購(gòu)房時(shí)機(jī)點(diǎn)，因?yàn)橹灰３帜壳暗恼{(diào)控措施，到時(shí)房?jī)r(jià)的調(diào)控應(yīng)該會(huì)出現(xiàn)一定的成效，也與該女士遠(yuǎn)期購(gòu)房的目標(biāo)相符。

2.子女保障

　　該女士近期打算生小孩，從目前家庭經(jīng)濟(jì)情況分析，還是比較合適的。因?yàn)槟壳盁o(wú)房貸壓力，而且27歲也是較佳的時(shí)間段，俗話說(shuō)得好，早生早好，其實(shí)小生命的誕生對(duì)家庭生活會(huì)有很好的幫助。我對(duì)小生命的規(guī)劃給出一個(gè)本人自己的建議，在出生之前可申請(qǐng)一份臍帶血保管的業(yè)務(wù)，因?yàn)槌藶樾殞毐９芰艘环莞杉?xì)胞臍帶血，以防今后白血病之外，該業(yè)務(wù)還附贈(zèng)保險(xiǎn)公司的每年10萬(wàn)元住院險(xiǎn)、1萬(wàn)元的意外門(mén)診險(xiǎn)，住院可獲70%的醫(yī)保用藥補(bǔ)貼，如發(fā)生白血病還另給20萬(wàn)元的保障，提供小孩治療之需。在投入方面，除了出生時(shí)第一次采集支付6000元的費(fèi)用之外，今后每年只需交580元的保管費(fèi)，就能享受到以上的保障。本人就給自己的寶寶在初生時(shí)辦理了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.投資組合規(guī)劃

　　根據(jù)其目前的投資情況，資產(chǎn)配置相對(duì)合理，值得注意的是，在外投資的10萬(wàn)元，最多繼續(xù)保持，不能再繼續(xù)追加，不能占比太大，這方面的投資要注意宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，建議可增加基金定投業(yè)務(wù)，以豐富自己的投資種類。建議從目前的節(jié)余中，規(guī)劃3000~4000元進(jìn)行每個(gè)月的基金定投業(yè)務(wù)。推薦購(gòu)買3~4只基金，建議可購(gòu)買富國(guó)天益100020、國(guó)投瑞銀穩(wěn)定增長(zhǎng)121006、嘉實(shí)優(yōu)質(zhì)企業(yè)070099和滬深300指數(shù)基金。

　　專家支持：招商銀行福州分行國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)高陳平

溫馨提醒

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