­　　

­　　福建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以抵押借款業(yè)務(wù)占多數(shù)

­　　互聯(lián)網(wǎng)金融整治在各地逐漸拉開序幕，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是整治重點(diǎn)之一。

­　　據(jù)國內(nèi)權(quán)威的P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月份，福建P2P網(wǎng)貸平臺達(dá)到55家，問題平臺單月新增兩家，從2013年到2016年，出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺，達(dá)到36家。

­　　在福建一家以抵押類借款為主營業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擔(dān)任首席戰(zhàn)略家的劉逸陽（化名）告訴記者，2013年左右，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺勃興。兩三年時間過去，福建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也如雨后春筍般冒出，但身邊很多平臺轉(zhuǎn)瞬即逝，有的經(jīng)營不善，有的掛羊頭賣狗肉，最快倒下的前后用時不過三天，背后徒留大量利益受損的投資人無力喟嘆。

­　　福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長肖俊光認(rèn)為，福建P2P平臺的數(shù)量少且規(guī)模小，除了起步晚，人才不足外，與金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎態(tài)度、缺少大財團(tuán)注資有密切關(guān)系。而網(wǎng)貸平臺發(fā)展亂象的背后，關(guān)乎平臺對資金托管的態(tài)度，也與平臺風(fēng)險把控能力以及社會信用體系的完善有密切關(guān)系，這其中，網(wǎng)貸行業(yè)自身規(guī)范和部門監(jiān)管尤為重要。

­　　嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)

­　　福州最短命平臺僅活3天金融機(jī)構(gòu)對P2P持謹(jǐn)慎態(tài)度

­　　兩三年間，劉逸陽視野里倒掉的P2P平臺不計其數(shù)，最短命的平臺只存活了3天。

­　　這家平臺是被認(rèn)為刷新業(yè)內(nèi)跑路史、于2013年10月份上線的福州網(wǎng)貸平臺福翔創(chuàng)投。據(jù)了解，該平臺以較高的年化率和虛構(gòu)“秒標(biāo)”的方式吸引了幾十萬元資金，因?yàn)橥顿Y人找不到網(wǎng)站上公布的地址才被發(fā)現(xiàn)，隨后平臺老板跑路。據(jù)當(dāng)時爆料人透露，“該平臺沒有客服，所有事務(wù)均由‘許總’一人完成”。

­　　僅隔一年，福建另外一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺閩昌貸也出現(xiàn)跑路風(fēng)波。閩昌貸老板郭某借用平臺虛構(gòu)發(fā)布虛假抵押借款標(biāo)（如高檔汽車、黃金等），向投資人融取資金后用于放高利貸、償還債務(wù)等其他用途，不到一年時間，共吸收1053名網(wǎng)民共1.2億元。不過，數(shù)月之后，資金鏈徹底斷裂，郭某跑路躲進(jìn)龍巖山區(qū)，后被廈門警方捉拿歸案。

­　　據(jù)國內(nèi)權(quán)威的P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月份，福建P2P網(wǎng)貸平臺達(dá)到55家，問題平臺單月新增兩家，從2013年到2016年，出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺，達(dá)到36家，閩昌貸和福翔創(chuàng)投入列。

­　　記者選擇了其中幾家問題平臺核實(shí)，通過客服電話詢問，但都無法聯(lián)系工作人員，如：友友貸，其官網(wǎng)（友友金服）的客服電話顯示占線，固話已暫停服務(wù)，而融訊網(wǎng)的客服電話則已停機(jī)，海西貸、聚散財、金麒麟網(wǎng)址已消失不見，海西貸登記在工商的電話也已暫停服務(wù)。

­　　盈燦咨詢常務(wù)副總經(jīng)理、網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿接受東南快報記者采訪時表示，網(wǎng)站上登記的平臺有些是平臺主動找過去，有些則是網(wǎng)站自己搜集，對網(wǎng)站的運(yùn)營狀況出現(xiàn)異常的情況，工作人員會進(jìn)行核實(shí)，但披露的情況只做參考不作推薦。

­　　福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長肖俊光解釋，目前福建P2P平臺的數(shù)量及規(guī)模較北上廣深仍然偏弱，一來是因?yàn)楦＝≒2P平臺起步晚，且由于薪酬待遇等原因缺乏足夠的金融創(chuàng)新、產(chǎn)品項(xiàng)目及風(fēng)控人才，但最主要的是金融機(jī)構(gòu)對P2P平臺持謹(jǐn)慎態(tài)度、同時缺少大財團(tuán)注資。

­　　前世今生

­　　本土P2P多由小額貸款抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而來

­　　福建省理財規(guī)劃師協(xié)會副會長唐偉認(rèn)為，福州P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺除了國內(nèi)一些大的P2P分支機(jī)構(gòu)外，還有很多是從小額貸款公司，汽車、房產(chǎn)抵押擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型過去。在業(yè)務(wù)層面上，則更多集中在傳統(tǒng)抵押貸款的業(yè)務(wù)上，“純信用貸款的很少”。

­　　劉逸陽說，房車抵押要經(jīng)過相關(guān)部門登記，抵押的相關(guān)材料會公布在借款項(xiàng)目之下，一旦出現(xiàn)不還款情況，可以將抵押的房車折價出賣，以保障投資人的利益。如果對公布的材料真實(shí)性存疑，一來可以找部門核實(shí)，二來也可以親自到門店要求查看原件。而信用借款，要依靠強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊把關(guān)，一旦出現(xiàn)不還款的情況，小平臺催款的成本支出大。壞賬一多，沒有前期大量的資金支持，平臺很容易垮掉。有業(yè)內(nèi)人士透露，一些平臺無奈之下會把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給當(dāng)?shù)貙ｉT的催債團(tuán)隊；而另一方面，中國的征信系統(tǒng)仍未完善，信用信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，經(jīng)常出現(xiàn)借款者多個平臺借款舉債的情況。

­　　行業(yè)短板

­　　平臺虛構(gòu)項(xiàng)目招標(biāo)自融支付機(jī)構(gòu)資金托管難在哪？

­　　唐偉認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近幾年亂象迭出，很多平臺掛羊頭賣狗肉“存在自融嫌疑”，他向記者解釋，部分公司看中理想項(xiàng)目，為減少融資成本，會去建設(shè)平臺自融，利用自融來的資金進(jìn)行投資，一旦投資虧損，為了周轉(zhuǎn)資金便會采取虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的吸納資金，若騙局被發(fā)現(xiàn)，或者資金鏈徹底斷裂，便迅速跑路。

­　　按正常情況，P2P平臺只承擔(dān)信息中介、撮合借款方和出借方的作用，收取手續(xù)費(fèi)即可，“平臺自身不能碰錢，資金要有銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)存管”，唐偉說，但實(shí)際上很少有平臺這樣做，銀行也不愿意去摻和這件事情，一來責(zé)任問題，銀行很擔(dān)心P2P平臺產(chǎn)生的風(fēng)險波及自身；二來成本問題，一些大平臺每天有幾萬筆甚至幾十萬筆的交易，如果要審核每筆交易的真實(shí)性，銀行要耗費(fèi)的時間精力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所收取的管理費(fèi)。也有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)貸交易短、頻、快的特點(diǎn)，或需要銀行重新開發(fā)專門針對網(wǎng)貸交易的新系統(tǒng)。

­　　肖俊光則認(rèn)為，對于金融機(jī)構(gòu)來講，風(fēng)險問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于技術(shù)成本問題，市場上仍然只有小部分銀行與大的P2P平臺進(jìn)行合作，但實(shí)際上網(wǎng)貸平臺所稱的第三方支付和銀行存管，依然只是履行代收代繳的職能。部分合作銀行考慮到此種風(fēng)險，會事前做出免責(zé)聲明。但網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿認(rèn)為，目前來看，這種存管并非一無是處，起碼提高了詐騙平臺的違法門檻。

­　　利好創(chuàng)業(yè)

­　　劉逸陽說，通過P2P平臺，滿標(biāo)速度快，審核后一天左右就能放款，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，投資人的錢會很容易匹配到適合的項(xiàng)目，一個項(xiàng)目最快可能只要數(shù)秒就能滿標(biāo)。

­　　因此該方式也便利了部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生。比如，當(dāng)時福安一位大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)辦了農(nóng)博園，養(yǎng)起生態(tài)鵝，但銷路成問題，通過當(dāng)?shù)厥袌F(tuán)委聯(lián)系，該平臺派人實(shí)地考察后，決定為其展開眾籌，“即項(xiàng)目發(fā)起人通過平臺發(fā)布籌款項(xiàng)目募集資金，資金募集成功后，發(fā)起人按約定的期限給予支持者對等的實(shí)物或服務(wù)的回報”。

­　　記者了解到，在福州也有部分P2P平臺主營大學(xué)生培訓(xùn)貸款的業(yè)務(wù)，內(nèi)容含括出國英語、駕校、計算機(jī)培訓(xùn)等。

­　　政策規(guī)定

­　　2015年12月28日，銀監(jiān)會發(fā)布的《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見稿）》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項(xiàng)禁止性行為，對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，要堅決實(shí)施市場退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。同時，《辦法》對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制提出了具體要求，實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度及控制信貸集中度風(fēng)險等，防范平臺道德風(fēng)險，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險底線。